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　　慕尼黑再保险公司大中华区CEO常青近日受邀出席了主题为“新格局新发展新金融”的2021清华五道口全球金融论坛，并在演讲中表示“科技进步对于保险既是一个很大的挑战，同时也带来很多机遇”！让我们来了解一下。

　　常青称，讲到科技对保险的影响，从可能性的角度上，首先，传统的保险价值因素依然会持续存在。特别是从直接保险的角度，无论是销售运营还是再保险的角度的风险评估，传统保险的价值存在依然是比较持续的。但同时由于科技(数据化、智能化)的进步，它能够推动保险的边界，这个边界既可能是产品的边界，也在一定程度上是可保范围边界的拓展。另外一个角度，由于科技的进步，有可能展开整个新业务的大门。

　　以下为发言实录全文：

　　常青：大家下午好，非常高兴能接受清华五道口的邀请，感谢魏院长。今天我想给大家分享一点国际视野的角度，从保险的科技驱动怎么样来驱动保险创新。

　　大家都知道，实际上我们现在整个保险业面临着科技进步给我们带来的很大的挑战。从几个维度来看整个科技进步在哪些方面对保险可能影响最大，我们的看法有几个方面。

　　在过去的一段时间，也包括在未来的几年里，万物互联，设备和感应器大量的应用，我们预计到2025年，可能会存在400亿量级的设备互联的状况。同时如果从数据的角度，我们在过去的两年里所能够产生的数据占了历史上所有的存储数据是差不多90%的水平。从算力上面，大家都知道一个很著名的例子是AlphaGo怎么战胜国际大师，在这样的情况下，算力的增长也是科技进步的一个很重要的体现。最后大家都谈到AI人工智能这个方面，我们实际上面对这样一个全新的科技世界。

　　在这样的情况下，当然对保险既是一个很大的挑战，同时也带来很多机遇。

　　我们在看整个科技驱动保险的时候，有这样一个创新的预期曲线，最左端是“创新出发”的时候，大家是有一个上升的期望。经过一段时间以后，可能有一个预期的峰值，然后有一个低谷。到了低谷以后，再有一个向右的延展，才是真真正正把科技和保险的业务有一个很密切的连接。当然我们现在这张图上画的东西可能是一个现状，如果再经过未来的几年，左端向上和向下的这些都可能成为应用阶段能够对我们的保险和实际生产力发生很大影响和变化的状态。

　　讲到科技对保险的影响，从可能性的角度上，首先，传统的保险价值因素依然会持续存在。特别是从直接保险的角度，无论是销售运营还是再保险的角度的风险评估，传统保险的价值存在依然是比较持续的。但同时由于科技(数据化、智能化)的进步，它能够推动保险的边界，这个边界既可能是产品的边界，也在一定程度上是可保范围边界的拓展。另外一个角度，由于科技的进步，有可能展开整个新业务的大门。可能在国内最大的一个保险业态就是车险，传统的车险和我们现在讲的新能源汽车在保险的可保的内容上应该有很大的不同，新能源汽车作为一个新的业态，实际上是把保险的范围有了一个很大的拓展，当然在我们目前国家车险管制或者管理范围下，它在一定程度上还是受到一定的限制，但是我们相信在未来无论是新能源车险包括未来的自动驾驶，都会推动我们的整个保险包括再保险边界的拓展，为我们整个行业打开了新的业务的大门。这是传统的保险市场怎么样能够被扩展，通过新的产品解决方案促动整个保险业的转型升级。从这个角度上来讲，科技是对保险未来的发展有一个很大的促进作用。

　　站在我们的角度看，有几个方面跟大家分享一下科技和保险怎么做一个新的结合。

　　一个方面是工业4.0，在感应器和自动化的发展下，我们可以通过设置在工业设备的感应器，能够得到更多从保险利益角度的信息、数据，推动我们传统的一种简单化的大数法则，可能能够实施更加精准的风险评估和风险定价，这可能是从工业4.0的角度，保险和科技结合的一个例子。

　　另外一方面，由于科技的发展带来了很多新的方面的风险，比如网络安全，大家都注意到前段时间有一个很重要的新闻报道，美国石油管线受到网络勒索，竟然能够在一段时间需要停机来进行处理。这样一种网络安全风险应该说是要通过保险的方式来做一些风险的规避和风险的减损。所以，在新风险这方面，网络安全保险肯定是很重要的一个方面。

　　AI的保险，有关慕尼黑再保险公司怎么通过AI保险方面支持我们的客户有一个例子。

　　由于科技的进步，实际上使得保险最基础的或者说最底层的数据分析也有了一个很重要的拓展，包括大家都谈到的DataLake，包括数字化的承保和理赔系统，数据的进步都为我们保险业打开了我们认识风险的另外的一扇窗。从这个角度来讲，保险和科技应该是能够有一个很好的结合。

　　刚才谈到工业4.0，怎么样把数据和保险能够结合起来，做一个更完整的解决方案。由于时间关系不再赘述，如果大家感兴趣，我们下来可以继续交流。

　　IoT是未来的保险和工业4.0结合的很重要的支点，慕尼黑再保险公司的一个基础判断是行业保费的规模，如果单纯地比较传统的保险行业的保费规模，在国际范围内是有可能下降的趋势。为什么？我们的保险在基础上或者是在最底层上边，以前我们讲的都是“大数法则”。在未来由于科技的发展，我们对风险定价，对个体的风险信息得到一个更深入的了解。在这样的情况下，应该更加能够做到精准定价。实际上精准定价，从某种角度来讲对风险的识别更准确。在这个方面，保费规模是有降低的可能。但是由于IoT的发展，跟IoT相关带来的一些保险的服务，包括金融产品，反而会补上有可能保费降低的部分。比如传统保险可能只做风险的赔付，以后在万物互联的情况下，我们可以提供相关的监控的服务，包括异常的检测，我们现在在国内有些东西已经走在很前面了，有些省市推出“电梯的保险”，某种程度上这就是跟IoT相关的。

　　数字智能化。保险和再保险核保都是很重要的部分，数字智能化方面自动化核保是很重要的方面，包括在理赔方面做到可视化理赔，这两方面是数字化包括科技进步给我们带来的变化。

　　慕尼黑再保险公司在美国投资的NextInsurance，包括制定定价、核保规则、风险管控等整个链条都是线上化的处理，它的增长也是非常之快。它的业务内容更多的是对中小企业的保险，实际上它是通过完全网上的营销包括网上核保、网上理赔，是全网上数字化的保险的解决方案，这未来应该是我们国家中小保险公司可能在讲定制化，包括讲专业性的保险发展方面，应该说可能是一个趋势。

　　慕尼黑再保险公司包括美国的一些公司，包括以色列的一些公司都在做AI保险的案例，有些看起来还是蛮简单的，比如Fraugster专门为德国的银行用AI系统来预测信用卡诈骗，我们给它们的解决方案是每一个AI的技术还是有一定的遗失率，可能有些判断没有完全判断到，我们为它在没有能够真真正正被系统规避的或者是被系统遗漏的这方面做一些保障。当然要想做这样的保险，必须对AI有一个深刻的认识。正如王处长讲的，一直以来我是这样的认知，我们国家在互联网数字保险这方面都是走在前边，对于我们来讲可能更重要的一个工作是怎么样把脚步能够走得更坚实，能够真真正正把我们的保险从传统上向数字化有一个很深入的发展。

　　今天由于时间有限，我可能讲的有一点儿快。非常感谢大家的时间，希望明年还有机会能到五道口再做交流，谢谢大家！