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　　近日，中共中央政治局召开会议，审议《关于优化生育政策促进人口长期均衡发展的决定》。“三孩”政策重磅出炉，有些突然却又在情理之中。

　　进一步优化生育政策，实施一对夫妻可以生育三个子女政策及配套支持措施，有利于缓解我国人口老龄化问题，保持人力资源禀赋优势，这对社会经济发展具有重要现实意义。

　　诸多观点认为，“三孩”政策对提高生育率肯定有作用，但作用有多大，目前很难判断，关键在于配套支持措施的落地情况。而谈到支持措施就离不开保险制度安排，除了政策性的，商业保险也要跟上脚步，特别是儿童保险保障。

　　儿童商业保险发展能否借政策东风，儿童保险市场还面临哪些不足以及险企该如何发力？针对这些话题，《金融时报》记者第一时间采访了业内有关专家与保险机构人士。

　　短期需求变化不明显

　　最新公布的全国第七次人口普查数据显示，我国0岁至14岁儿童人口占比为17.95%，与2010年相比，这一比重上升了1.35%。这项数字的增加显然与生育政策调整所带来的积极成效密不可分。

　　在“二孩”政策放开后，就有保险专家评价道：“该政策对整个保险业利好，养娃成本提高会刺激父母加保，未来将有更多保险公司加大对相关教育保险、意外保险以及健康险等险种的销售。”

　　那么，此次“三孩”政策的出台，究竟会给保险市场带来怎样的变化？

　　回答这一问题还要先来看第七次全国人口普查的另一项数据结果。国家统计局局长宁吉喆表示，“七普”数据显示出2020年出生人口约为1200万人，但我国育龄妇女总和生育率为1.3，处于较低生育水平。

　　记者采访时也谈道：“‘二孩’政策实施之后，我国生育率虽有所回升，但并不显著，有生两个孩子意愿的家庭比较有限，特别是城市家庭。据此分析，‘三孩’政策的推出对少儿保险市场的影响可能不会很明显。”不过，目前配套政策还未出台，对儿童数量增长的激励效果尚不确定。

　　王向楠对记者表示，“三孩”政策或可促进生育率在短期小幅回升，起到增加少儿人口数量作用，这将带动教育保险、少儿医疗和疾病保险、儿童消费品产品责任险的需求。结合抚养方式的变化，还会促进针对儿童护理和教育的职业及场所责任险的需求增加。

　　同时，还有专家认为，“三孩”政策初期，保险市场反应会比较理性，可能需要几年过渡时间加以调整。

　　看好长期市场需求增长

　　无论政策的激励效果何时显现，业内人士均看好少儿保险市场的长期发展。

　　“三孩”政策将从两个维度对这个市场产生较大影响。一方面，少儿保险市场扩容会带动各家保险公司紧跟风口，加大少儿产品的开发、投放力度；另一方面，目前中国家庭的典型结构是“4+2+1”，很多家庭仍然选择风险自留，依靠两代人的财富积累解决三代人的风险，并通过降低家庭支出来解决风险发生后的现金流不足问题。

　　“随着家庭结构中第三代占比的上升，家庭整体的现金流和风险管理难度呈几何级上升，家庭将更加依赖保险产品解决意外身故、重大疾病、子女留学等重大风险以及大额现金流的支出问题。这就给保险公司在疾病、意外、教育金等多个角度，留下了机会窗口。”该负责人说道。

　　王向楠认为，即使“三孩”政策对生育率的影响不大或持续性不强，考虑到家庭更为重视少儿身心培养的质量和少儿保险保障缺口，保险业也有很大市场发展空间。从长远看，放开“三孩”会逐步增大我国在儿童保险的保险深度和保险密度，使得城镇和农村的儿童在医疗、教育等方面获得更多的物质保障。

　　李文中持相同观点，随着城乡居民收入水平的提高和前期计划生育政策的影响，很多家庭都形成了以孩子为中心的思维与行事特点，在风险保障方面也不例外，非常愿意给孩子买保险，因此，少儿保险的发展空间会比较大。

　　少儿保险“量体”不准

　　“孩子刚出生，我就总担心孩子以后会生病，身边好多同事都给孩子买了重疾险，我也想给她买一份，同时也打算通过保险为她存一笔教育基金。”北京市民薛女士刚刚生下女儿，便开始为孩子的未来做打算。

　　这种具有代表性的未雨绸缪其实正预示着我国儿童保险市场前景巨大。市场调查表明，在中国城市居民对保险公司各项险种的需要程度中，儿童险排名第三位，仅次于健康险和养老险。尽管儿童保险市场长期需求旺盛，但产品供给并未完全跟上需求的脚步，还有很多不足之处需要完善。

　　目前市面上的儿童保险产品主要集中在重大疾病保险、意外险、医疗险和教育年金保险方面。很多儿童保险产品通过附加险的形式为孩子提供了很全面的风险保障体系，可以帮助缓解家庭教育、医疗支出持续上涨而引发的焦虑。

　　“但正是这种过于注重保障的‘面广’，使得产品设计不够贴合少儿患病的风险特点。例如，儿童罹患重大疾病的风险相对较低，反而年龄小的时候患小病的频次较高，但如此有针对性的保险产品却很少。儿童保险产品价格也因此偏贵，性价比不高。”李文中认为，由于父母往往以孩子为中心，才使得这些弊病没太影响父母的购买意愿。

　　“不过，对于保险公司来说，长期利用家长的非理性决策销售儿童保险产品不利于长期市场的培育，应该避免过于追求产品保障的全面性，而应对其进行细化，开发针对性强、性价比高的保险产品，对于那些未来或将拥有三孩的普通家庭而言更应如此。” 李文中说。

　　陈俊霖认为，儿童保险发展多年，险种供给相对比较丰富，但与健康服务结合以及中高端少儿医疗险比较少。建议结合少儿健康服务需求，推出种类更为丰富、保障范围更广的中高端少儿医疗险，给孩子提供更好的医疗待遇。

　　监管信号带动险企发力

　　回顾“二孩”政策放开之时，有保险公司第一时间推出了“二孩保”意外险，为“二孩”孕期提供专项保障。还有公司推出了可以保障多名家庭子女的家庭综合意外保险产品，且投保后的新生子女也可以增加在家庭计划当中。

　　面对“三孩”政策的推出，保险公司又有何举措？

　　李颖存向记者介绍，该公司更注重打造定制化保险产品，“常青树”的少儿优选版产品计划于5月底上市，该产品计划的最大特点是“特疾”双倍赔付。从100种重疾中精选25种未成年人高发疾病列为特定疾病，若罹患特定疾病，在获得重大疾病保险金的同时额外给付基本保额，即至少可获得两倍基本保额赔付。

　　上述相关负责人表示，少儿市场是公司关注较早并一直都非常重视的一个细分市场。目前在产品方面主要开发了以“i宝贝教育金”为代表的少儿专属产品，消费者对此反映良好。随着“三孩”政策的推出，公司准备继续深入研究市场，围绕健康和教育两个核心，进一步升级、丰富现有产品体系，为中国父母养育子女提供更加完善的金融解决方案。

　　除此以外，记者注意到，自5月下旬起已有多家险企陆续推出针对少儿群体的保险产品。如爱心人寿发布面向儿童全成长周期的“爱+神兽养成计划”；众惠相互的首款儿童哮喘单病种专属保险保障产品——华西妇儿联盟哮喘儿童“健康之路”计划；人保寿险的锦绣前程少儿教育保险产品组合等。

　　此前，银保监会下发的《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见(征求意见稿)》提出，要进一步提高儿童保障水平，围绕儿童生活、教育、医疗等方面实际需求，积极开发有特色的教育年金保险、残障儿童保险、儿童特定疾病保险等，加大对儿童先心病、罕见病等的医疗保障。

　　商敬国此前表示，“七普数据展现出‘一老一小’的人口年龄结构及其变化中蕴含着诸多保险市场机遇，行业需进一步丰富产品供给、扩大保障范围，满足‘一老一小’保险消费者的产品需求。”

　　无论“三孩”政策对儿童商业保险的激励效果有多大、何时显现，保险业都应当更加关注儿童的个性化保障需求，而不能只看到“商机”。应多推出性价比高的产品以解父母的后顾之忧，反向助力“三孩”政策的效果最大化，为更深层次缓解人口老龄化问题以及最大限度发挥人口对经济社会发展的能动作用贡献保险力量。