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一、怎么看懂理财保险

理财保险，顾名思义就是以理财为核心。重收益，轻保障是许多理财保险的特征。既然是理财，大家不妨可以把它当成一个理财产品去看，主要有几点：

1、要投多少钱（交多少保费）

2、要投多久（交多长时间）

3、几时到期（保险期限有多长）

4、收益如何（理财保险怎么产生收益）

5、如何拿钱（怎么样拿保单累计的收益）

现在保险公司热卖的理财险，主要是由两部分组成：理财险=年金险+万能险

PS：有的产品还带分红，理财险=年金险+万能险+分红

客户投保理财险后，年金险会为定期返还一定收益，以及金额不定的分红（分红一般每年都有）。之后，这两种收益和分红会默认进入万能账户，由这个账户进行累计生息。

二、理财险要点解析

要点1：分红是不是很高？

很多客户在看到“分红”二字，就觉得收益应该不错；

有的业务员在讲解分红时，会将“保单分红”与“股票分红”做类比，甚至混为一谈，并告诉客户，买了分红险就等于成为保险公司的股东，享受保险公司的利润分配。

但是，此分红彼分红嘢！

保险分红≠保险公司利润

保监会规定，对于分红保险，应至少将分红保险业务当年度可分配盈余的70%给到保单保单持有人。划重点：可分配盈余≠保险公司利润。

到底哪些可以分配，分多少，具体怎么操作，完全取决于保险公司的意愿，这些并不透明。

PS：从公司经营角度去想，保险公司股东的营业收入，扣除运营成本等必要的费用，再拿走大部分利润，剩下的部分估计才是可分配部分。

另外，保单的分红也是不确定的，可高可低。

要点2：万能账户

前面提到，理财险会有两部分收益：年金险+分红。

而这两部分的收益会进入万能账户进行累计生息，让理财险的收益得到再一次的升级，所以这个万能账户非常非常重要。如果没有这个账户，理财保险的整天收益会大打折扣！（如果理财险没有万能账户，可以不用考虑了）

市面上的万能账户一般年化收益在4.5%左右，有的公司的万能账户收益也能超过5%。

万能账户的年化利率会有两种情况：

1、保底利率：常见的万能账户保底年化利率是2.5%，这个数字会在合同载明，写进合同条款里；

2、结算利率：保险公司每个月会在公司官网公布，各种万能账户的实际结算利率，一般都会大于保底利率。

另外，万能账户还有追加资金的功能，就是可以往里面“存钱”。比如，当期万能账户年化收益是3%，投入万能账户的资金就可以按照3%的利率进行结息。

注意：保险公司不同，其万能账户在追加资金上限、追加费用、提取费用、提取额度等都会有所不同，请客户朋友们，问清楚，看清楚。这些细则都会在保险合同里载明！

在选择的时候：

1、优先“追加无上限”：万能账户可以作为我们日常理财的工具之一，可以将其当做高收益版的“余额宝”。即使首年有2~3%的手续费，万能账户普遍的收益在4.5%左右，第一年就能赚回来了。

2、关注保底利率：保底利率会写在合同里，也就意味着万能账户的保底收益是确定的。因此，保底利率越高越好，有的公司保底利率达到了3%

三、理财保险收益到底有多少？

理财险广告里的一大串数字，似乎暗示着“高收益”，这也是很多人感兴趣的原因。

前面提到：

理财险收益有两部分：固定收益的年金险+金额不确定的分红，再加上万能账户的加持，得到最终的收益结果。

PS：许多计划书展示的收益都是建立在“年金+分红”进入万能账户，万能账户里面的钱一分一毫都不提取，一直滚存30，50，60年，最终的“高收益”数字是长期积累的结果。其实，并没有太多神奇之处。

业内人士，会用IRR函数去测算理财险的实际收益率。这个函数也是理财保险的“照妖镜”。

如何使用IRR函数呢？

举例：某先生买了一款理财保险，年交1万，交10年。

从第6年开始，每年返还一定的生存金；81岁时，一次性返还10万块。

这个收益率是确定的，因为返还的生存金是固定的。到底能不能跑赢通货膨胀，无风险利率呢？用IRR算一算，就知道了。

可以先用excel设计一个表格，填入4列信息，包括年龄，每年缴纳保费（记负数），每年可领取的金额（记正数），现金流（保费和领取金额之和）

然后在表格的最后一列输入IRR函数，算出来的就是实际复利年利率。

四、最后

理财保险确实有一定的收益，但更需强调的是它的长期性。客户投保之后，等理财保险的收益在万能账户滚存了几十年了，其收益的威力才能真正体现在账面上。

所以，理财保险非常适合用来储备养老金！有余钱的朋友，想给自己留多一点养老金，可以考虑理财保险。

另外，理财保险还可以达到强制“储蓄”的目的，大手大脚花钱的朋友，也可以通过理财保险逼自己“存”一些钱。

对于还没有保险的朋友和普通家庭，暂时就不要考虑理财险了，请先给自己配齐重疾、意外、医疗和寿险的保障吧！