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怎么选理财保险?收益多少如何计算?请看2大要点!

2020-02-21 分享到:

一、怎么看懂理财保险

理财保险,顾名思义就是以理财为核心。重收益,轻保障是许多理财保险的特征。既然是理财,大家不妨可以把它当成一个理财产品去看,主要有几点:

1、要投多少钱(交多少保费)

2、要投多久(交多长时间)

3、几时到期(保险期限有多长)

4、收益如何(理财保险怎么产生收益)

5、如何拿钱(怎么样拿保单累计的收益)

现在保险公司热卖的理财险,主要是由两部分组成:理财险=年金险+万能险

PS:有的产品还带分红,理财险=年金险+万能险+分红

客户投保理财险后,年金险会为定期返还一定收益,以及金额不定的分红(分红一般每年都有)。之后,这两种收益和分红会默认进入万能账户,由这个账户进行累计生息。

怎么选理财保险?收益多少如何计算?请看2大要点!

二、理财险要点解析

要点1:分红是不是很高?

很多客户在看到“分红”二字,就觉得收益应该不错;

有的业务员在讲解分红时,会将“保单分红”与“股票分红”做类比,甚至混为一谈,并告诉客户,买了分红险就等于成为保险公司的股东,享受保险公司的利润分配。

但是,此分红彼分红嘢!

保险分红≠保险公司利润

保监会规定,对于分红保险,应至少将分红保险业务当年度可分配盈余的70%给到保单保单持有人。划重点:可分配盈余≠保险公司利润。

到底哪些可以分配,分多少,具体怎么操作,完全取决于保险公司的意愿,这些并不透明。

PS:从公司经营角度去想,保险公司股东的营业收入,扣除运营成本等必要的费用,再拿走大部分利润,剩下的部分估计才是可分配部分。

另外,保单的分红也是不确定的,可高可低。

要点2:万能账户

前面提到,理财险会有两部分收益:年金险+分红。

而这两部分的收益会进入万能账户进行累计生息,让理财险的收益得到再一次的升级,所以这个万能账户非常非常重要。如果没有这个账户,理财保险的整天收益会大打折扣!(如果理财险没有万能账户,可以不用考虑了)

市面上的万能账户一般年化收益在4.5%左右,有的公司的万能账户收益也能超过5%。

万能账户的年化利率会有两种情况:

1、保底利率:常见的万能账户保底年化利率是2.5%,这个数字会在合同载明,写进合同条款里;

2、结算利率:保险公司每个月会在公司官网公布,各种万能账户的实际结算利率,一般都会大于保底利率。

另外,万能账户还有追加资金的功能,就是可以往里面“存钱”。比如,当期万能账户年化收益是3%,投入万能账户的资金就可以按照3%的利率进行结息。

注意:保险公司不同,其万能账户在追加资金上限、追加费用、提取费用、提取额度等都会有所不同,请客户朋友们,问清楚,看清楚。这些细则都会在保险合同里载明!

在选择的时候:

1、优先“追加无上限”:万能账户可以作为我们日常理财的工具之一,可以将其当做高收益版的“余额宝”。即使首年有2~3%的手续费,万能账户普遍的收益在4.5%左右,第一年就能赚回来了。

2、关注保底利率:保底利率会写在合同里,也就意味着万能账户的保底收益是确定的。因此,保底利率越高越好,有的公司保底利率达到了3%

三、理财保险收益到底有多少?

理财险广告里的一大串数字,似乎暗示着“高收益”,这也是很多人感兴趣的原因。

前面提到:

理财险收益有两部分:固定收益的年金险+金额不确定的分红,再加上万能账户的加持,得到最终的收益结果。

PS:许多计划书展示的收益都是建立在“年金+分红”进入万能账户,万能账户里面的钱一分一毫都不提取,一直滚存30,50,60年,最终的“高收益”数字是长期积累的结果。其实,并没有太多神奇之处。

业内人士,会用IRR函数去测算理财险的实际收益率。这个函数也是理财保险的“照妖镜”。

如何使用IRR函数呢?

举例:某先生买了一款理财保险,年交1万,交10年。

从第6年开始,每年返还一定的生存金;81岁时,一次性返还10万块。

这个收益率是确定的,因为返还的生存金是固定的。到底能不能跑赢通货膨胀,无风险利率呢?用IRR算一算,就知道了。

可以先用excel设计一个表格,填入4列信息,包括年龄,每年缴纳保费(记负数),每年可领取的金额(记正数),现金流(保费和领取金额之和)

然后在表格的最后一列输入IRR函数,算出来的就是实际复利年利率。

四、最后

理财保险确实有一定的收益,但更需强调的是它的长期性。客户投保之后,等理财保险的收益在万能账户滚存了几十年了,其收益的威力才能真正体现在账面上。

所以,理财保险非常适合用来储备养老金!有余钱的朋友,想给自己留多一点养老金,可以考虑理财保险。

另外,理财保险还可以达到强制“储蓄”的目的,大手大脚花钱的朋友,也可以通过理财保险逼自己“存”一些钱。

对于还没有保险的朋友和普通家庭,暂时就不要考虑理财险了,请先给自己配齐重疾、意外、医疗和寿险的保障吧!

在线咨询如有问题,请给我留言,我尽快答复您!

如需及时答复,请联系我:

吴细兰

江西 景德镇  平安保险

网站客服热线: 0592-3662001 (周一至周六 8:40-18:00)

加我微信,了解更多!

牛先生 2012-05-25

我想买保险

景德镇平安人寿经理,需要了解请致电,我会为您和宝宝量身定做一款适合你们的保险!  2012-06-01
叶先生 2012-05-29

少儿意外的医疗保险怎么买?

叶先生,您好,我是平安人寿景德镇经理,如有需要,我将给您宝宝量身定做一款适合他的保险。希望联系,买不买没关系,您先了解是第一!  2012-06-01
李先生 2012-05-29

咨询为公司的3位值班人员购买意外保险

李先生,您好,平安人寿客户经理吴细兰热诚为您服务,如有机会合作将全力以赴!  2012-06-01
韦女士 2012-05-19

打算为小孩买个教育金险

您好我是景德镇平安人寿的吴细兰,我们公司有2款非常合适您小孩的教育金险,如有幸我可以把详细的计划书给您送达,或您抽取少量的时间来我们公司了解!咨询电话:13879818171  2012-05-21
徐先生 2012-05-07

喝了酒,出车发生事故,那社保可以报销吗?

您好,很高兴为您解答! 这种情况我遇到得多了,不光是违反交通法,就算饮酒等这些都不行!何况医保只负责因为疾病住院而发生的费用! 这样的情况您可以咨询商业保险,欢迎致电本人景德镇平安人寿保险13879818171  2012-05-09
魏先生 2012-04-13

月收入不高的工薪阶层,买保险应该怎么买?

您好,很高兴为您解答:我是景德镇平安人寿区域负责人,保险同样需要量体裁衣,如有机会我会为您量身定做一款属于您和您家人的保险,本人电话13879818171  2012-05-02
钱先生 2012-04-28

国寿鸿盈两全保险是不是有利率啊?利率是多少啊?跟我们缴交的保费有什么关系吗?

你好,这是一款银行保险产品,3年分期交费,6年满期,它本金绝对安全,相当于银行5年定期存款。就历史收益看,固定收益+红利收益肯定高于同期定期银行利率。另外,它还有3倍人身意外身故保障。如果期间急需钱,您也不要发愁,可以保单借款,把保单拿去保险公司,申请贷款,可以带到现金价值的80%。只要您不退保,放心好了,6年满期收益您肯定会满意。其实您也可以去一些网站和论坛上去看看。
1.以后可以去保险公司提供卡号直接划款,每年红利会直接打入您保单账户,并有红利通知单,一般累积生息,6年满期一起给付,而且本利滚存。也就是利滚利。
2.就历史收益看,肯定高于定期收益,这个您放心,不然理财产品就失去意义了,再说中国人寿大公司,请您放心。
3.6年满期最好直接去保险公司办理,当然也可以通过银行办理。

这个产品关键还有3倍保额的人身意外保障,其他产品没有的。请放心吧。 

六年满期的现金价值(不包括红利)可参考保单背面的现金价值表,一般是以千元为单位的,如果你共交1万元直接乘以10倍就好了。如还不清楚,请咨询当地中国人寿保险公司柜台或拨打95519咨询即可
   我是平安人寿的区域负责人,如有保险需要,也可联系本人13879818171  2012-05-02
刘先生 2012-04-19

在买了大病保险之后的一个月查到身体里恶性肿瘤,找保险公司能顺利索赔?

您好,对于您这样的情况我们感到很抱歉,平安人寿重疾保险需要90天的等待期,其他保险公司是180天的等待期,不知道您买的是哪家的保险公司的,您可以带保单和相关证件到保险公司去咨询。如有请致电13879818171平安人寿吴细兰,很高兴为您解答!  2012-04-26
史先生 2012-03-28

今年47岁,想买重疾险,每年可以缴费5000块。

您好,我是景德镇平安保险代理人吴细兰,很荣幸为您解答,我们平安近期推出款会长大的重疾保障计划,如有方便请致电13879818171或留下您的联系方式,我会给您送上一份最适合您的保障计划!  2012-04-06
贾先生 2011-08-22

我想买个健康保险附加重大疾病险,每年交费1500

您好!平安有一款保费低保障高的分红保险,可以参考。  2011-09-06

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